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中信银行王燕:把握产业数字化中的金融机遇

中信银行 产业数字化
发布时间:2021-02-10 19:42:20

来源:瞻新网   作者:   


完成私行产品双录销售、手机银行信聊、客户经理名片、个贷视频面签等19项重点业务线上化。其中:私行产品线上双录销售占整体销量的70%;线上数字化业务替代率达98%,理财线上交易量占比超过70%,跨境电商交易规模突破千亿元大关,较去年同比增长43%,其中出口收汇规模超过450亿元,比去年增长10倍,通过线上经营,实现低成本结算性存款保持了30%的增速。这是中信银行数字金融部2020年在实践和推动数字化转型体现的部分成果数据。

中信银行以成为有担当、有温度、有特色、有尊严的最佳综合金融服务企业为发展愿景,在数字经济的大潮中实践着数字化转型的创新发展。
 
融入数字化转型大趋势
 
国家的“十四五”规划里面多次提到数字化相关概念,其背后反映了一种趋势——从数字化经济、数字化生活到数字化国家,近年来产业数字化不断加速,金融业的数字化更是走在前列。
 
“如果产业都数字化了,商业银行要提前参与其中,才有机会,产业的数字化不正是金融企业的机会吗”,王燕表示。为应对跨业和同业的竞争,把握中国数字经济发展机遇,中信银行电子银行部于2020年6月更名为数字金融部,部门主要有三块职能,一是零售电子渠道的建设与线上化运营,二是长尾客户的经营管理,三是支付结算产品管理与创新。“数字化转型不是某个部门的事情,而是整个企业现阶段必须采取的行动,行领导高度重视数字化转型的规划。在数字化转型的规划中,数字金融部应该走在最前面,这是部门的天然使命,作为转型的发动机部门要做出示范。”
 
据了解,中信银行数字金融部在2020年借助金融科技前沿技术和落地项目,不断加强与互联网企业的合作能力,已初步搭建了数字化经营体系,优化了数字化经营的管理指标体系(包括手机银行的月活、大众客户分层经营指标、场景获客等),通过与金融科技企业的深度合作,大幅提升了场景服务能力、产品创新能力、数字风控能力。数字化客户经营成效明显。
 
联接生态,打造七大服务场景
 
曾经担任过中国建设银行信息技术部副总和中信银行信息技术管理部总经理,主持过多个行业内首屈一指的金融科技应用项目,王燕认为:数字化转型真的不能去炒概念,需要的是实干,但这种实干不是闭门造车,而是从客户旅程出发,用开放的理念与生态合作伙伴共同提供服务,用科技手段赋能业务场景实现落地。
 
在实践中,数字金融部提出了四大策略:开放连接、生态共建、数字经营、科技赋能,并聚焦于七大生态:出国、健康、教育、出行、住房、党建、品质生活等七个场景,落实综合获客与经营。
 
以出国留学为例,客户在前期需要在教育机构学习、办理签证,签证过程中要有保证金、资产证明,留学录取以后需要汇款、海外救援、海外保险、日常消费。根据客户的需要,中信银行梳理出金融和非金融的全部服务,然后去整合内外部资源云实现全方位服务。
 
“我们今年就着力在做生态合作这个事情。以签证为例,签证服务的供应商在我们的平台上提供服务,目前提供100多各国家的签证服务,让客户有很多的选择。我们对供应商进行管理,客户评价不高的就淘汰,好的就推荐出来;行里也有很多独特的资源,像独家代理美签,英国的如意签,在我行指定网点内直接办理面签等。”
 
目前,中信银行联合互联网行业及“衣食住行”等主要行业的头部企业,重点打造出国、出行、住房、健康、教育、党建、品质生活等七大重点业务场景,围绕场景建设大力推动数字化服务创新,不断完善客户经营线上数字化生态。
 
王燕认为,场景打造不可能大而全,而是要深入理解行业和场景中的客户需求。“数字化转型不能太心急,这是一个转变的过程,不可能一蹴而就。如果不做,肯定没有未来,做的话也不能指望今天做了,明天就业绩翻番。因为包括周围的环境、客户也是在逐步的改变,这里应该允许有一些试错。转型最容易产生的两个误区:一是希望一步到位,二是一处试验没成功就不做了,来个全盘否定。”
 
为客户的数字化转型提速
 
“数字化转型就是一张参与未来市场竞争的入场券,不做转型,没有未来。做好转型,这些能力积攒了,才有机会取得更大的发展。”
 
王燕在数字金融部的工作中发现,其实许多银行的客户也在进行数字化转型,同样遇到大量的困惑和需求,例如支付结算、账户管理、融资、纳税等等,更需要中信银行这样有实力的合作伙伴提供帮助。
 
“我们发现跨境电商这个行业的小微企业数量众多,在支付结算、结售汇等业务中有大量需求,就研发推出了信银致汇、线上多笔解付、出口跨境电商收汇等多项市场领先产品,实现了跨境资金当天到账、手续费大幅度降低。截止2020年12月底,跨境电商交易规模突破千亿元大关,较去年同比增长43%,其中出口收汇规模比去年增长10倍。”
 
据介绍,中信银行数字金融部还在2020年推出了减免支付结算业务手续费,支持小微企业复工复产。为广州市慈善会等十余家慈善机构开辟收单服务绿色通道;减免定点医院和慈善类商户收单手续费,开展个人收款码商户提现手续费返还活动,强化对小微企业普惠性金融支持。
 
数字化产品的研发和推广双轮并进
 
在中信银行主导和发起了国内首家股份制银行的全分布式架构核心系统的成功应用(2014年启动,2019年全面成功上线),打造了国内银行业最佳AI应用平台,率先将区块链在国内信用证、福费廷等业务领域落地。这些科技基础为业务创新应用搭好了基础,打磨数字化产品并推而广之则有了更大的空间。
 
2020年,数字金融部围绕行里数字化经营需求,加快数字化产品的研发和投产。健康场景推出手机银行“信守健康专区”,推出医保电子凭证激活服务,覆盖医保电子凭证、电子社保卡等;出国场景推出不占个人购汇额度的留学汇款产品“留学汇”和出国金融专属保险专区,并在微信、支付宝同步上线出国金融小程序;在住房、出行、教育、党建场景,依托中信e管家、信银致汇、党费通等产品加速市场拓展、为B端商户提供支付结算平台服务,促进C端客户的转换,不断扩大沉淀存款规模,同时为线上放贷积累信用数据;此外,支付场景的全付通钱包、数字货币钱包等重大产品也在加速投产和研发。
 
“我们认为数字化转型,总行的力量特别重要,因为传统上还是靠分支行去做经营,但是数字化转型跟过去的做法不一样,需要总行层面的推动。例如,系统的流程设计能力、数据分析的能力、总对总的市场拓展能力。很多我们的客户和合作伙伴都是互联网企业头部企业,针对这类企业的的营销方式和经营方式也要变化。对于渠道和流程建设能力来说,不是把原来需求手工搬上来就行,而是要分析客户行为。数字金融部作为行里的最贴近科技互联网应用的业务部门,必须做出表率、而且要向分支行推广。”
 
为推动数字化转型的落地,数字金融部会有计划地把部门的产品专家派到一线分支行去做成功案例的分享,即把新产品的成功应用经验扩散到一线支行。数字金融部把这个行动定义为产品赋能“百店行动”——通过让一线支行了解新产品和功能和应用,分析对比自有客户的情况,去解决自有客户的痛点,从而达到数字化转型向一线落地的目标。
 
打造“全渠道”再向“超渠道”的发展
 
原来传统银行的渠道都是单一的,网点管网点,线上管线上,每个渠道各自为战,对客户来说缺乏统一管理,体验感不佳。中信银行数字金融部把渠道重新做了一个定位,以实现渠道的协同,提升客户的体验。
 
“我们重新做了渠道的定位:线下网点是做复杂的、必须面签的业务;网上要提供所有业务服务;远程银行作为线上线下的补充。从而形成渠道联动、线上为主,线上线下、远程银行三位一体的服务渠道体系,客户在一个渠道上的信息可以被其他渠道感知和接续。客户在三个渠道上是没有断点的,可以无缝联动。让客户感受到全流程的体验。”
 
在重新梳理渠道定位的基础上,数字金融部在渠道管理上制定了从“全渠道”向“超渠道”迈进的发展方向, 秉承“流量-规模-价值-品牌”的经营逻辑,从两个视角去整合渠道。一是银行角度,搭建统一的组件化技术框架,对APP、小程序、智慧柜台、远程银行等,增强功能模块的复用及快速串接,实现多应用共享上线,才能快速适应市场变化,提升服务创新能力。二是从客户角度,通过多形态的用户触点服务,吸引客户进入银行的服务圈,并逐步建立与客户之间的深度服务关系,才能更好的服务客户。
 
数字金融部的“超渠道”建设已经很好地支撑了业务发展。例如,中信银行构建的基于远程视频的双录服务,不但解决了实地见面难的问题,而且将复杂产品在线销售变的便捷。远程视频的双录服务使得私人银行行代销自今年2月底上线以来,线上累计销量占总销量超过71%。
 
建设全方位风控能力
 
 “通过支付结算、账户管理的服务,可以先期积累数据,后面融资的风控就不是一片空白。”
 
对于数字化转型中实现数字化风控,王燕认为数据模型的建立是必经阶段,应用系统数据积累是基础,敢于尝试是关键,从小处突破扩大到创新应用,用传统风控手段叠加数字化技术打造全方位风控能力。
 
为支持创新业务安全发展,数字金融部在银行传统风控体系的基础上,将触客经营前端线上场景全面接入风控系统,打造了流程闭环的数字化风控运营体系,提升排查精度和风险处置能力,遏制互联网业态下的交易欺诈风险。同时,不断强化数字风控基础设施建设,例如不断完善线上风控标签体系,增强风险识别能力,加速公共安全组件建设,优化电子渠道安全措施等。依托日趋完善的风控基础设施,数字金融部积极探索数字化新技术的应用,在风险查控方面取得了新的突破,例如在可疑社团挖掘方面,通过运用图数据库和关系图谱技术提升筛查精度和效率,投入使用以来迅速发现查出并管控了多达25个社团,上千个风险账户,违法违规行为包括涉诈、涉赌、非法经营收款账户等多种新型洗钱风险场景。

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